Платежная система Соединенных Штатов

 

Развитие платежной системы США обусловлено различными факторами. Прежде всего, в стране существует множество финансовых учреждений, осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около 18 тыс. кредитных организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде предоставляют услуги по переводу денежных средств. Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число негосударственных платежных систем от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы. Более того, Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка, играет в этом секторе финансового рынка существенную роль, так как сама предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг.

Во-вторых, законодательная база в области денежных переводов и структура организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.

В-третьих, используется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов для осуществления переводов как между банками, так и между их клиентами. Применяемые способы осуществления платежей отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность транзакций и т.д. Есть различия по кругу банковской клиентуры, на которую те или иные инструменты рассчитаны. Крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на значительные суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных банковских услуг. Основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов - наличных денег и чеков. Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит применение использования современных платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.

Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы. Несмотря на большое число финансовых учреждений, в стране наблюдается высокая степень концентрации банковского капитала. По состоянию на июнь 2001 года 38% от общего объема размещенных депозитов были сосредоточены в 10 крупнейших коммерческих банках.

Коммерческие банки в Америке - это универсальные финансовые институты, которые проводят полный спектр банковских операций. Они привлекают срочные депозиты и вклады “до востребования”, выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам, включая осуществление денежных переводов. В конце 2000 г. в США насчитывалось около 8 тыс. коммерческих банков. При этом общая сумма их активов составляла примерно 6.2 трлн. долларов. Эти цифры практически не изменились и по состоянию на конец 2003 г.

Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики. Согласно законодательству определенная доля кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна состоять из ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские операции. Но их набор ограничен законом.

 

ноября 12, 2008 • Опубликовано : Новости

Ответить

Вы должны ввойти для комментирования.