Кредитные союзы США ч.1

Кредитные союзы - это кооперативные финансовые организации, учреждаемые частными лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С конца 70-х годов прошлого века кредитным союзам разрешено оказывать своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.

Такие учреждения как федеральные сберегательные банки привлекают вклады от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в последнее время были значительно расширены.

Другими финансовыми учреждениями, вовлеченными в процесс осуществления денежных переводов, являются различные специализированные небанковские кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Небанковские кредитные организации либо предоставляют клиентам кредиты, либо привлекают от них вклады. Но в одном лице они не могут совмещать выполнение классических активных и пассивных банковских операций.

Компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым учреждениям свои торговые марки, организовывают клиринг и расчеты между банками по операциям с карточками. Наиболее крупными операторами этого рынка в США являются Visa и MasterCard. Но кроме них такого рода услуги оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране. Карточки также эмитируют многочисленные розничные торговые сети.

Платежи очень часто осуществляются и в виде почтовых переводов через отделения Почты США. В 2000 году ей было проведено примерно 230 млн. почтовых переводов.

Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению и юридическим лицам нефинансовых секторов экономики, существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками. К их числу относятся: клиринговые палаты, автоматизированные клиринговые палаты (АСН), компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как CHIPS и Fedwire.

Бумажные чеки наиболее часто используются в расчетах на территории США, если, конечно, не считать наличных денег. За 2000 год в стране было выписано примерно 42.5 млрд. чеков на общую сумму около 39.3 трлн. долларов. Тем не менее их доля среди других платежных инструментов постоянно уменьшается. Статистические данные свидетельствуют о том, что в 2003 году количество платежей, осуществленных при помощи чеков, снизилось по сравнению с 1995 годом. Так, если в 1995 году количество выписанных в стране чеков составляло около 49.5 млрд., то в 2003 году их количество сократилось до 36.7 млрд.

 

Частными лицами выписывается порядка 58% всех чеков, что составляет около 22% общего объема чековых платежей в денежном выражении. Доля представителей бизнеса в чековом обороте была равна примерно 37% в количественном выражении и 72% в денежном.

30% чеков предъявляются к оплате непосредственно тем банкам, на которые они выписаны. Поэтому клиринг по ним осуществляется в бухгалтерских книгах одного финансового учреждения. Расчеты по остальным 70% чеков производится через специальные механизмы: прямой клиринг, местные клиринговые палаты, корреспондентские сети банков, Федеральные резервные банки.

Кредитные организации, расположенные в одном географическом регионе, проводят расчеты по чекам, предъявленными к оплате своими клиентами, напрямую между собой или через местные клиринговые палаты. Чеки, выписанные на банки, которые находятся в другом регионе нежели банки, принявшие их от клиентов, предъявляются к оплате через банков-корреспондентов или Федеральные резервные банки. Как правило, крупные кредитные организации, которые установили между собой корреспондентские отношения, направляют чеки клиентов, выписанные друг на друга, напрямую. Небольшие финансовые учреждения обычно пользуются услугами своих банков-корреспондентов или Федеральных резервных банков.

Банки пользуются различными вариантами транспортировки чеков. В тех случаях, когда клиринг происходит в пределах одного региона, они передаются через курьеров. Если кредитные организации находятся в разных регионах, то используется авиационный транспорт. Федеральная резервная система, например, имеет в своем распоряжении развитую авиатранспортную сеть для перевозки чеков между своими 45 клиринговыми центрами.

Для проведения денежных расчетов по итогам клиринга чеков банки в основном используют прямые корреспондентские счета и систему Fedwire. Что касается клиринговых палат, то они чаще всего прибегают к услугам специальной системы расчетов ФРС - Net Settlement Service.

Когда чеки предъявляются к оплате через Федеральные резервные банки, расчеты проводятся по счетам кредитных организаций в обслуживающих их ФРБ. Суммы чеков списываются со счетов банков, на которые они выписаны, и зачисляются на счета банков, принявших их к оплате форвардной датой валютирования. Интервал между зачислением средств и днем, когда они становятся доступными для получателя, соответствует времени (датой валютирования), которое необходимо ФРБ, чтобы получить денежное покрытие от банка, на который выписан этот чек. Чаще всего это происходит в день предъявления чека или на следующий день.

Чеки постепенно вытесняются из расчетов электронными платежными средствами, такими как, пластиковые карты и денежные переводы. Повсеместное внедрение онлайновых POS-терминалов привело к тому, что пластиковые карты принимаются огромным количеством торговых точек, что делает их использование потребителями серьезной альтернативой выписке чеков. Согласно закону, принятому в 1996 году, с 1999 года большая часть правительственных платежей осуществляется с помощью электронных переводов. Так в 2000 году Правительством США было произведено при помощи чеков 262 млн. платежей, что составило примерно 60% от 436 млн. чековых операций, осуществленных им в 1996 году.

 

ноября 13, 2008 • Опубликовано : Новости

Ответить

Вы должны ввойти для комментирования.

доставка пиццы бесплатно перетяжка салона автомобиля ланос .